Grâce à l’épargne et aux fonds propres, il est possible à une personne physique ou morale d’investir dans des projets. Toutefois, le crédit reste un outil de financement tout aussi efficace lorsqu’il est bien utilisé. Son obtention auprès d’un établissement de prêt passe par l’accomplissement de certains préalables dont l’évaluation de la capacité à emprunter. Découvrez pourquoi évaluer sa capacité d’emprunt !
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L’évaluation de la capacité d’emprunt : une obligation légale
L’évaluation de la capacité d’emprunt donne un aperçu sur les montants et les durées de prêt que l’individu peut se permettre. La législation encadre les pratiques en matière de crédit. Un prêteur a l’obligation de vérifier la capacité d’emprunter de son prospect. La détermination de celle-ci apparaît indispensable pour éviter des situations conflictuelles ou des recours en justice lors du remboursement. D’où l’importance de toujours évaluer capacité d’emprunt.
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Il arrive par ailleurs que des établissements de crédit proposent à certaines périodes des taux attractifs. Cela suscite de l’intérêt pour les porteurs de projet de consommation ou d’investissement. Ces derniers doivent malgré tout examiner leur capacité de remboursement avant de s’engager. La solvabilité du débiteur est un aspect clé pour les prêteurs. Le demandeur doit donc s’assurer de répondre aux critères d’éligibilité avant de solliciter un crédit.
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Évaluer sa capacité d’emprunt pour un bon montage de dossier
Pour toutes les opérations de prêt faîtes avec un établissement de crédit, il est conseillé d’effectuer une évaluation de sa capacité d’emprunt. Cette dernière ne se résume pas uniquement à la différence entre les revenus et les dépenses. Le préteur comptabilise également les engagements en cours, mais aussi les cartes de crédit. Ces engagements peuvent être des prêts contractés ou des biens achetés en location-vente. Concernant les cartes de crédit, elles sont rapportées aux dettes. Ceci vient diminuer donc la capacité d’emprunt.
L’évaluation de la capacité d’emprunt permettra de prendre des décisions comme :
- optimiser ses dépenses ;
- racheter des crédits ;
- constituer un apport.
Elle joue ainsi un rôle décisif dans la préparation du dossier de crédit. Par ailleurs, lorsque demandeur de crédit détient plusieurs cartes de crédit, ses charges seront potentiellement alourdies par le montant total de celles-ci. En effet, dans sa simulation, le préteur partira de l’hypothèse que l’emprunteur va les utiliser. Sa capacité d’emprunt s’en trouve alors modifiée. En effectuant une évaluation, l’emprunteur peut prendre la décision de renoncer à ses cartes de crédit.
Évaluer sa capacité d’emprunt pour éviter le surendettement
Lorsqu’un particulier a plusieurs dettes qu’il ne peut honorer, on parle de surendettement. Ceci peut conduire à l’ouverture d’une procédure d’interdiction d’emprunter afin de protéger l’intéressé. Aussi, pendant cette période, il ne peut plus recevoir de nouveaux crédits, quelle que soit l’urgence. La mesure peut être appliquée pour une durée de 7 ans. Cette situation peut être évitée avec une évaluation de la capacité d’emprunt.
Un emprunteur qui justifie un historique de crédit favorable bénéficie d’une capacité d’emprunt plus importante. Si le prêteur considère le demandeur de crédit comme fiable, il sera plus enclin à lui accorder un prêt. Dans le cas contraire, sa demande pourrait être refusée.
L’évaluation de la capacité d’emprunt doit être effectuée avec minutie. Les dépenses ne doivent pas être sous-évaluées. Certaines dépenses comme les voyages pour motifs de vacances peuvent cependant être omises.
